核保案例二三尖瓣轻度反流,T波改变,肝功

大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。

今天的核保案例核了大半年，二三尖瓣轻度反流，T波改变，肝功能异常，最终标体承保。

每一项都是很难通过核保的项目。

怎么说呢，核保这事，是专业技术工种，也是个运气活。

害，有时候买保险这事，都是缘分呐~

01

我们先来看看这满屏的拒保：

以及这唯一的标体：

有多难，可以想象吧。

我们的内勤小哥哥小姐姐纷纷表示震惊：

这就是缘分呐~

奇迹的别名叫努力！耶！

不过呢，这么奇迹的核保，累的吐血，客户不买。

当然，我也不是说找我核保就一定要买，但是我是真的希望，大家都能尊重别人的工作时间和劳动成果。

这核保结论多难得啊。

我拿到核保结论都要哭了，换来轻飘飘的：不买。

终究还是错付了。

02

这几个异常问题，我们来一个一个分析一下。

二三尖瓣轻度反流：

二尖瓣和三尖瓣返流是属于心脏瓣膜类的疾病。

健康告知中确实是没写“二三尖瓣轻度反流”几个字，但问到了“心脏类疾病异常”，就是一定要告知的。

人一辈子可能会得的病有几万种，健康告知没办法每一项都列出来，所以会把疾病分类呀。

二尖瓣是左心房和左心室之间的阀门，三尖瓣是右心房和右心室的阀门，三尖瓣就好像是右心房和右心室之间的那个门。

二尖瓣返流对心脏的潜在伤害，要大于三尖瓣返流。

当存在少量返流时，其实就是说那个“门”关不紧了。

引起“门”关不紧的原因有很多，病理性的返流可能是由于多种心脏疾病引起的。

如：风湿性心脏病、感染性心内膜炎、肥厚型心肌病、高血压心脏病、扩张性心脏病等。

害，反正就真的是挺难的。

T波改变：

心电图记录的是心脏每一周期的电活动，一般来说心脏都是规律跳动的，当心脏不规律跳动的时候，就会表现出电活动异常，就会被心电图机给记录下来。

“窦性心律、T波改变”是比较常见的心电图异常项目了。

虽然说对于这一项，大多数医生的意见都是“问题不大”，但是在核保实务中，“T波改变”，承保并不容易。

心电图的“T波改变”，顾名思义就是用来观察心脏跳动的，运动引起的冠状动脉机能不全，使心肌心内膜下及心外膜下发生急性心肌缺血，从而导致了T波形态和方向性改变。

即：看到T波改变的时候，说明发生了心肌缺血。

那这个就是有心脏病的意思吗？

也不是的。

单纯从T波改变这一点说，并不能肯定心脏就有问题，很多生理情况下也可以出现心电图T波改变，称之为生理性T波倒置。

在保险的核保实务中，碰到T波改变这种结论，主要看被保险人年龄、心电图异常程度、多次体检的心电图结论等方面，来进行综合考虑的。

因为心电图确实有生理性的、也有病理性的，但是从保险公司核保的角度来说，是很难准确的判定是生理性还是病理性的。

像今天的这个核保件，T波异常明显、又加上二三尖瓣反流，这也就不难想象出，为什么这么多家保险公司通通拒保的原因了。

肝功能异常：

抗-HBs（乙肝病毒表面抗体）是一种保护性抗体，是对乙型肝炎感染后获得免疫力的标志。是乙型肝炎治愈或趋向治愈的象征。

从报告我们可以看出，谷丙转氨酶（ALT）、谷氨酰转肽酶都是异常的。

谷丙转氨酶（ALT)偏高，代表人体肝细胞受到损害。

再加上谷氨酰转肽酶（GGT)的检测值为92U/L，达到正常高值的1.5倍，如果没有一个合理的说法，这个对于保险公司的核保老师来说是没办法接受的。

再加上前面的心脏方面的问题，拒保一点也不奇怪，拒保简直是太正常了。

ps，肝功能一般做三类检测：

03

面对一位客户的检查材料，保险公司是如何决定承保的呢？

一般来说，保险公司是通过“计算风险点数”来决定承保条件的。

要不要承保、能不能承保，真的不是一拍大腿就决定的。

目前保险公司最常用的，就是“瑞士再保险核保评点指引”和“科隆再保险核保评点指引”。

“评点指引”是一套非常专业而又十分复杂的风险评估文献，对各类风险因素、不同风险等级都设定了可量化的评分建议。

而同种风险应对不同险种、缴费方式等，又对应有有不同的风险系数。

然后就通过这样一套科学的计算体系，最终得出了被保人在特定产品中的风险评分，得到相应的“加费”或着“拒保”条件。

我是核保超走心，什么疑难杂症都不怕的文文大保贝儿。

对于非标体的小伙伴核保，需要结合本人的实际身体情况，治疗过程中的病历、单据这些材料，再由文文大保贝儿协同进行的。

不建议大家去盲目核保，如果因为资料准备不全、描述不准等问题，会直接导致核保通过概率降低，被保险公司“拒保”。

想要获得好的核保结果，主要还是靠大家的积极配合哦~

也希望通过文文大保贝儿的专业，能帮助大家把控风险，不辜负大家的信任。

文文大保贝儿这里的所有保险产品，在投保之后，邮箱里都会收到电子合同。

大家可以拨保险官方电话，进行信息查询并验证保单真伪。

如果发生疾病或意外状况需要进行出险理赔，请第一时间联系文文大保贝儿，我们会全程进行协助理赔。

对保险产品有任何疑问以及不清楚的地方，都可以随时联系文文大保贝儿，vx：~

让专业的寿险规划师，为你做专业的事！

每天都爱你~

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